Как грамотно украсть квартиру у банка - научит Америка
3 июля 2007
На сегодняшнем рынке царит покупатель, получивший возможность выбирать и торговаться. Банки соревнуются в рекламных акциях и трюках, чтобы заманить клиента. Но предложениями кредитных организаций не преминули воспользоваться мошенники. Как не стать жертвой аферистов - этой теме посвящалась дискуссия, которая состоялась в Московском Бизнес Клубе (The Moscow Business Club).
Мошенника и не накажешь
Доля намеренных невозвратов в общем объеме просроченной задолженности, по данным "РКБ. Кредит", не превышает 10 - 15%; но в банках - лидерах потребительского кредитования этот показатель может доходить до 25%. Часто деньги оказывается невозможно вернуть, так как мошенники исчезают...
По словам представителя УВД по Северо-Восточному округу Москвы Алексея Мусатова, в милицию нередко обращаются люди, которым вдруг стали приходить предписания уплатить кредитные задолженности. Жалуются либо жертвы аферистов, которые завладели их личными данными или паспортом, либо те, кто необдуманно выступил поручителем малознакомых людей.
Иной раз мошенники под каким-либо "благовидным" предлогом, например, под видом устройства на работу, собирают конфиденциальные сведения о гражданах. Тут можно только призвать людей к бдительности - помните, что сведения, оставленные человеком о себе, могут стать для кого-то эффективным инструментом заработка.
Жалуются оперативникам и сотрудники служб безопасности банков. Найти злоумышленников можно, особенно когда они действуют по хорошо отлаженной схеме. Но и пойманных, в лучшем случае удается заставить их вернуть украденное. Наказать - практически никогда.
К такой "невинной" русской забаве, как искажение информации о заказчике, в США относятся как к уголовному преступлению. У нас банк, обнаружив подлог, ограничится отказом и внесением заемщика в черный список, говорит Алесей Мусатов, Если же мошенника удается задержать, как правило, удается доказать лишь намерение незаконно ПОЛУЧИТЬ деньги, а не ПРИСВОИТЬ их. До суда дела обычно не доходят...
Часто мошенники вступают в сговор с представителями кредитной организации, в чьей компетенции принять решение о выдаче ссуды. Сговор с кредитным менеджером - один из самых популярных способов осуществить задуманное.
Американские штучки
Кредитные мошенники в России пока еще сильно отстают от своих "коллег" с Запада. По данным Американской Ассоциации Ипотечных Банков, ущерб, нанесенный мошенничеством ипотечной индустрии, в 2002 году составил $293 млн. в 2003 - $225 млн., в 2004 - $429 млн., в 2005 - $1 млрд. 14 млн. в 2006 - $ 946 млн. В конце 2006 года доля ипотечных кредитов, закончившихся дефолтами, поднялась с 0,54 до 0,58%.
Чаще всего мошенничество совершается с помощью брокеров и сотрудников банков, имеющих доступ к кредитному делу. В итоге и кредитные дела, и титульные документы стали рассматриваться куда менее тщательно. Бывали случаи, когда сделки проходили и в отсутствие заемщика, оформлялись с использованием ксерокопии генеральной доверенности. Подделывались налоговая декларация, справки о подтверждении дохода, отчет об оценке.
Однако существуют и более сложные схемы ипотечного мошенничества. О них рассказал директор по развитию бизнеса Независимого Бюро Ипотечного Кредитования Павел Комолов.
Возврат части суммы (Rebate).
Участники аферы - застройщик и оценщик.
Предположим, дома продаются недостаточно быстро для того, чтобы застройщик мог покрыть расходы на строительство и проценты по кредиту в банке. Надо завлекать клиента. Застройщик обещает вернуть покупателям 20% стоимости дома. И действительно возвращает, но уже после заключения сделки с покупателем, и в банке об этом не знают. А оценщик, которого застройщик уже "подговорил", завышает стоимость дома на эти щедро возвращенные 20%. Дома расхватываются как горячие пирожки, а при последующей оценке, когда заемщик решит продать дом или перекредитоваться, выяснится, что реальная стоимость собственности ниже остатка невыплаченного кредита или равна ему.
Подставной покупатель (Straw BuyerBorrower)
Участвуют заемщики
Причиной появления этой схемы стали стандарты кредитования в США и схемы налогообложения: если заемщик покупает дом с целью инвестиций, процентная ставка и налог на недвижимость будет выше. Поэтому инвесторы привлекают подставных покупателей, которые, разумеется, не собираются ни жить в доме, ни платить по кредиту.
В случае банкротства инвестора добровольный участник такой аферы рискует оказаться в тюрьме.
Многократная перепродажа (Flip Sale)
Участвуют заемщики и оценщик
Один и тот же дом быстро покупается и продается несколько раз, каждый раз - по более высокой цене. Цель - вытащить как можно больше денег из банков, а затем объявить дефолт. Выданный банком кредит в конечном итоге превышает в 2-3 раза реальную стоимость дома, а продажа дома с аукциона компенсирует лишь малую часть убытков банка.
Кредит на покупку воздуха (Non-existent borrower| Air Loan)
Возможен только при участии сотрудников банка
Не так давно ФБР обнаружило офис брокера, оборудованный целым набором различных телефонов, подключенных к разным линиям. Каждый телефон был помечен табличкой-инструкцией - как отвечать на звонок: от лица оценочной компании, работодателя и т. д. Таким способом брокерская контора сумела сфабриковать около сотни кредитов на несуществующих в природе граждан.
Ясно, что без помощи сотрудников банка схема бы не сработала - слишком много фальшивых документов нужно создать и одобрить.
Не экономьте на сотрудниках
В Америке минимизируют риски те банки, которые заказывают отчеты об оценке собственности самостоятельно, не информируя заемщика о том, какой именно компании будет сделан заказ; те, кто проверяет легитимность накоплений для покупки: если деньги были переведены на счет совсем недавно, одним платежом - есть, о чем задуматься; те, кто особо подозрительно относится к домам, которые были перепроданы несколько раз в году.
Что делать отечественным банкирам? Один из способов применять особую маркетинговую политику. Это советует Наталья Петелина, генеральный директор одноименного юридического бюро. На покупателей отлично действует схема совместного продвижения взаимодополняющих брендов. "Прием применяют производители стиральных машин и стирального порошка, автомобилей и смазочного масла, реже - производители мобильных телефонов и операторы сотовой связи. Средство для стиральной машины "Калгон" рекомендовано ведущими производителями "стиралок". В свою очередь, купив "стиралку" ведущего бренда, Вы найдете там пакетик с "Калгоном". То же самое, уверена Петелина, будет и на рынке ипотечного кредитования и брокерских услуг. Банки будут продвигать своих партнеров, а партнеры - банки.
Однако главный фактор, позволяющий мошенникам обогащаться - человеческий. По мнению обозревателя журналов "Профиль" и "BusinessWeek" Яна Арта, в нашей стране мошенничеству по кредитам будет способствовать низкий уровень банковской культуры. В России решения о выдаче кредита часто принимает линейный банковский персонал - молодые выпускники ВУЗа в возрасте 20 - 25 лет, чьи зарплаты в среднем равны $400 - 500 месяц. Человек в таком возрасте имеет небольшой жизненный опыт и часто пытается определить платежеспособность клиента "на глазок". Сотруднику с низким доходом трудно бывает удержаться от возможности быстрого незаконного обогащения, тем более что устроиться на аналогичную должность в другой банк - не проблема. Косвенно работодатели, требуя выполнения плана выдачи кредитов "любой ценой", способствуют тому, что кредитные брокеры начинают смотреть на документы сквозь пальцы. Что делать? Вряд ли стоит так уж экономить на скрепках и клерках, а вот учитывать рыночную конъюнктуру при планировании, наоборот - очень желательно.
К тому же, имея представление о печальном опыте иных стран и уже осмыслив небольшой собственный, банки могут брать на вооружение весь имеющийся арсенал средств и обыгрывать мошенников. Пока те не придумали новые ходы.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
Можно ли за городом обойтись без магистрального газа и насколько это сложно? Этот вопрос занимает умы многих домовладельцев и тех, кто только планирует ими стать. Газ кажется единственным доступным средством получения тепла в отсутствие центрального теплоснабжения...
