По части страхования загородной недвижимости жители нашей страны пока еще не специалисты, однако последние результаты социологических исследований свидетельствуют о росте интереса по отношению к этому сектору страховых услуг.
В частности, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), страхование загородных строений занимает на сегодняшний день 9,4% от общего количества договоров страхования. Это не удивительно - даже самая новейшая охранная система не убережет дом от пожара. Безусловно, страхование не устраняет риск, но зато обеспечивает финансовую защиту от его последствий
Город и загород:
мы такие разные
Страхование для россиян становится делом привычным
Для многих "камнем преткновения" является тип земель, а точнее то, как это отражается на сумме или условиях страхования
С одной стороны страхование загородной и городской недвижимости имеет много общего, и там, и там есть риски, связанные с пожарами, взрывами, заливами, кражами, противоправными действиями третьих лиц, стихийными бедствиями, столкновениями и падениями летательных аппаратов. Однако есть и существенные различия. Так, страхование загородного дома включает в себя страхование следующих объектов: конструктивные элементы дома с техническим оборудованием, внутренняя отделка дома и движимое имущество в доме. "Дополнительно можно страховать гараж, баню, хозпостройки, забор, строительные материалы, плодородный слой земли, сад, ландшафтные сооружения, ответственность перед третьими лицами при эксплуатации жилых помещений", - дополнила список Жанна Анастасиади, генеральный директор компании "Страховой мир".
Некоторые страховые компании предлагают в одном полисе застраховать также семью от несчастного случая и гражданскую ответственность владельцев собак. Еще одним существенным отличием является сам процесс расчета страховой суммы. По мнению Сергея Савосина, заместителя генерального директора СК "Цюрих-Русь", для городской недвижимости страховая сумма рассчитывается, исходя из полной рыночной стоимости объекта, а для загородной - по восстановительной. Это значит, что, если городские квартиры в большинстве своем типовые, и оценить их можно с высокой степенью достоверности и без особых временных затрат, то с загородной недвижимостью так не получится. Восстановительная, она же действительная стоимость строения - это не просто рыночная цена, в которую включена стоимость земельного участка, а стоимость с учетом износа.
Для многих "камнем преткновения" является тип земель, а точнее то, как это отражается на сумме или условиях страхования. На самом деле, земля не оценивается вовсе. "Земля, на которой стоит дом не страхуется. - пояснила Анастасиади. - Что может случиться с землей в результате пожара? Актуально застраховать землю от риска потери прав собственности на неё". Это относится к так называемому титульному страхованию.
Титульное
страхование
Т
Сергей Савосин, заместитель генерального директора СК "Цюрих-Русь"
итульное страхование определяется как страхование имущества в результате утраты прав собственности. То есть, оно поможет, если будет доказано, что по закону земля владельцу не принадлежит (документы были оформлены на землю неправильно, или участок был продан незаконно). Этот вид страхования актуален и для страхования дома при его покупке.
Любую недвижимость можно застраховать, когда имущество находится в целости и сохранности, но право собственности на него утрачено по решению суда. В этом случае полис страхования права собственности предусматривает финансовую гарантию возврата вложенных средств в недвижимость в пределах рыночной стоимости дома, если сделку признают недействительной. Кроме этого, полис гарантирует юридическое сопровождение, если кто-то пожелает оспорить ваше право собственности на недвижимость. Расходы на юридическое сопровождение несет страховая компания. "Данное страхование может помочь в том случае, если предыдущие сделки с этим объектом были совершены с нарушением процедуры или нормы законодательства, и в связи с этим последняя сделка купли-продажи может быть признана недействительной. - комментирует Марина Маркарова, управляющий директор консалтинговой компании Blackwood.
Популярные
виды страхования
Компании предлагают страхование от ущерба жилых домов вместе с домашним имуществом, а также страхование гражданской ответственности владельцев недвижимости - обычно сроком на один год.
Чтобы правильно выбрать для себя наиболее выгодные условия, желательно обратиться к профессиональному независимому агенту, или брокеру
Краткосрочное страхование, или ществует везде. "Это подтверждается мировой статистикой, в том числе в России, - говорит Сайфутдинов. - В цивилизованных капиталистических странах вся собственность обязательно застрахована, так как обычно возможность покупки хорошего дома дается один раз в жизни, а страхование недвижимости дешёвое". Безусловно, за такую услугу платить придется, но как заметил директор компании, это прежде всего необходимо самому клиенту.
Выгоднее страховать полный пакет рисков, так как это будет дешевле, чем при выборе 2-х, 3-х рисков из пакета. Часто страхователь считает, что какой - то из рисков может не осуществиться, но несет ущерб, именно по этому незастрахованному риску. Вот так экономия при заключении договора страхования может выйти "боком".
Возможность
сэкономить
При пожаре загородного дома, вероятность потушить его минимальна
У каждой компании есть свои схемы предоставления скидок. "Чтобы правильно выбрать для себя наиболее выгодные условия, - рекомендует Тимур Сайфутдинов, - желательно обратиться к профессиональному независимому агенту или брокеру. Агент, или брокер, хорошо знает, надежна ли компания, в правилах страхования и разбирается в тарифах различных страховых компаний". Его задача действовать в интересах клиента и подобрать надёжную страховую компанию, выгодные условия, оформить документы и консультировать клиента до страховой выплаты. Так как в клиенте заинтересован прежде всего - брокер - его задача - действовать в интересах клиента на всех этапах страхования. Таких профессионалов иногда называют страховыми адвокатами клиента и полностью доверяют им свое страхование.
Часто фирмы работают по упрощенной технологии. В таких случаях от клиента не требуют составления заявления и описания имущества, проведения осмотра и оценки. Из предоставляемых документов необходим лишь документ, удостоверяющий личность. Страховщики называют такой полис "коробочным". В нем прописаны стандартные условия страхования, но, как правило, заключать договор на таких условиях несколько дешевле, чем при обычном страховании. Причина проста: зачастую объект страхования принимается страхование на сезон, также возможно и обычно пользуется спросом у арендаторов дач и коттеджей, однако стоит несколько дороже. Обычно при сдаче коттеджа или дачи в аренду сам владелец страхует недвижимость на год и включает стоимость страхования в арендную плату. Самым популярным пакетом услуг у клиентов их компании является Полис "Дачный". По нему можно застраховать как основное строение (жилой или дачный дом, коттедж), так и дополнительное (баню, гараж, хозблок, беседку). Причем это относится как к каменным, так и деревянным домам.
Многие специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют "злоумышленные действия третьих лиц" (кража, взлом, грабеж, поджог). Для этого можно застраховать имущество по полной программе, то есть включить в страховку несущие конструкции, отделку и все что находится в доме. "Тем не менее, мы рекомендуем помимо этого воспользоваться услугами охраны, осуществляемой частными охранными предприятиеми, органами вневедомственной охраны и т.д.. Подобные меры помогут предотвратить, несанкционированное проникновение в дом с целью кражи или порчи домашнего имущества", - советует Сергей Савосин.
Другие специалисты, утверждают, что наиболее частые страховые случаи наступают в связи с пожарами. "Обязательно необходимо страховать дома, где проведён магистральный газ, установлены нагревательные котлы с водой, где есть камины и печи, - рекомендует Жанна Анастасиади. - В новых домах существует реальный риск пожара, взрыва и залива водой, так как неизвестна работоспособность установленного технического оборудования". Действительно, при пожаре в загородном доме вероятность его быстро потушить минимальная, ведь пожарная охрана может долго добираться до объекта. Какой же пакет услуг выбрать в таком случае?
Тимур Сайфутдинов, генеральный директор компании "Терра-недвижимость
Прежде, всего нужно учесть тот факт, что риску с одинаковой долей вероятности подвержены как старые, так и новые дома. Как сообщил генеральный директор компании "Терра-недвижимость" Тимур Сайфутдинов, вероятность страховых случаев су без осмотра, нет необходимости заполнять заявления и предоставлять подробные списки имущества. Тем самым экономится и время, и деньги. Однако при наступлении страхового случая клиент в любом случае должен будет предоставить подробное описание объекта страхования и предоставить фотографии.
На скидку может рассчитывать и тот, кто страхует в компании не только загородное строение, но и все своё имущество. Если владелец собственности проживает в коттеджном поселке, он может рассчитывать на скидку, если хотя бы несколько домов в этом поселке страхуются в одной компании. Впрочем, такие моменты необходимо уточнять, так как в каждой конкретной страховой компании условия разные.
Дела бумажные
Важно учесть тот факт, что риску с одинаковой долей вероятности подвержены как старые, так и новые дома
Как правило, страховщики требуют одинаковый набор документов, подтверждающих право владения застрахованным имуществом. Это договор купли-продажи, свидетельство о приватизации, договор аренды, свидетельство о праве собственности на земельный участок и т.д.. На основе этих данных компания вычисляет страховую сумму. Впрочем, клиент может и сам заявить действительную стоимость имущества. "Стоимость предметов страхования можно согласовывать со страховой компанией по среднерыночным ценам с учётом износа, без подтверждающих документов о стоимости. - комментирует Жанна Анастасиади.
- Желательно стоимость дома подтверждать с помощью независимой оценочной организацией, чтобы при выплатах не было разногласий в подтверждении действительной стоимости объектов и "Страховая компания примет эту информацию во внимание, но обязательно проверит ее достоверность согласно своим нормативам и методикам. - поясняет Светлана Кущенко. - Не редки случаи, когда клиент затрудняется провести самостоятельную оценку реальной стоимости имущества, или представленные им документы вызывают сомнения, так как строители явно завысили смету или цены на строительные материалы. Тогда компания предложит провести предстраховую экспертизу. Эта услуга зачастую предоставляется бесплатно".
Есть и другой вариант. При заключении договоров на страхование домов стоимостью меньше USD 50.000 страховая сумма рассчитывается в соответствии с заявленной страхователем стоимостью. "Достоверность заявленной стоимости в таких случаях верифицируется специалистами компании по фотографиям", - комментирует Сергей Савосин. Если стоимость дома превышает USD 50.000, страховая сумма рассчитывается специалистом-оценщиком, который выезжает на место для детальной оценки.
Цена вопроса
Выбирая условия страхования, обсудите все нюансы с представи-телем страховщика
Тарифы на страхование загородной недвижимости могут значительно отличаться в зависимости от характеристик объекта страхования. Есть некоторые нюансы.
Так, страховая сумма определяется на основании заявления об объектах страхования и определяется по среднерыночной стоимости предметов страхования с учётом износа. Для этого желательно иметь подтверждающие документы на стоимость предметов страхования: чеки, договора купли-продажи, оценку независимой экспертной организации на самые дорогие предметы (объекты), особенно на дома стоимостью свыше 500 000$. Тогда при страховой выплате не будет проблем для подтверждения действительной стоимости объекта.
"Тарифы по страхованию дома очень низкие, это в среднем по рынку от 0,25% до 1,5%от страховой суммы, - рассказывает Жанна Анастасиади. - Сам дом - это 0,25%- 0,6% и зависит в основном от материала дома. Внутренняя отделка от 0,25-0,6%, ее можно страховать совместно с домом. Движимое имущество в доме - от 0,4%- 1,5%, все зависит от его стоимости, условий охраны, а также от материала самого дома". В стоимость услуг по страхованию входит работа агента, или брокера, в тариф заложены все расходы на ведение дела, в том числе расходы представителя страховой компании, будь он штатный или не штатный сотрудник. Сергей Савосин считает, что сэкономить в страховании можно, и применив франшизу - размер убытков, который будет оплачивать сам клиент - или понизив страховую сумму. Обычно франшиза применяется для небольших убытков, но существенно снижает стоимость полиса. А снижение тарифа за счёт уменьшения страховой суммы влечёт за собой уменьшение выплаты в такой же пропорции.
Существует практика снижения тарифа при страховании одним клиентом нескольких объектов помимо недвижимости, например, автомобиль, несчастный случай. Успешные агенты, или брокеры, иногда предлагают дополнительные скидки с целью развития своего бизнеса.
Однако стоит учесть, что каждая страховая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование.
В стоимость услуг страховой компании входят компенсация имущественного ущерба, расходы на очистку территории в случае необходимости, а также расходы на минимизацию последствий страхового случая.
Можно добиться и автоматического снижения страхового взноса. Такое, как правило, происходит автоматически при продлении полиса, в случае безубыточного страхования, а также при приобретении других страховых продуктов компании. Наиболее востребованным инструментом управления размерами расходов на страхование является франшиза. Так или иначе, выбрать подходящую программу страхования можно. И даже нужно - чтобы жить спокойно и не бояться за свое жилье.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
