Рынок ипотечного кредитования в России только начинает развиваться. Мы задали несколько вопросов экспертам о том, что происходит с ипотекой сейчас
и чего нам ожидать в будущем.
Каковы общие тенденции развития ипотечного кредитования в России? Москве?
Алла Цытович, вице-президент по развитию бизнеса банка DeltaCredit:
По итогам 2006 г. суммарный объем выданных ипотечных кредитов может достигнуть в $5 млрд
Количество сделок по ипотеке растет ежегодно. Доля ипотечных кредитов увеличилась с 2% в 2003 г. до 9% в 2006. В Москве предпочитают брать кредиты в рублях, а в регионах - в долларах. Рост спроса на ипотеку связан с лучшей осведомленностью населения, с одной стороны, и ростом цен на недвижимость - с другой.
Елена Хуснулина, директор ипотечного центра агентства недвижимости "Домострой":
Рост ипотеки далеко не равномерный, в общем движении вверх можно наблюдать и взлеты, и падения. Например, рекордный рост цен на столичную недвижимость в 2006 г. привел к тому, большое количество потенциальных покупателей не могло осилить даже первоначальный взнос. В результате на рынке ипотеки реально получили ипотечный кредит в I квартале 2006 г. всего 40% одобренных банками заемщиков.
Столичные банки и агентства недвижимости чтобы удержать клиентов были вынуждены пересмотреть свои условия выдачи ипотечных кредитов: открыли новые ипотечные программы без первоначального взноса, снизили процентные ставки, увеличили срок выплаты кредита до 30 лет, а заявки стали рассматривать в течение одних суток. И уже во II квартале 2006 г. ипотечными кредитами воспользовалось 70% одобренных банками заемщиков.
Количество кредитов определенно будет только расти. Основная причина в том, что подавляющее большинство людей не могут (и никогда не смогут) купить квартиру на свои деньги. С другой стороны, и в Москве, и в России появилось много людей с хорошим образованием и стабильным доходом, для которых ипотека - наиболее удобное и безболезненное решение "квартирного вопроса".
Василий Белов, генеральный директор "ФОСБОРН ХОУМ":
В 2005 г. в России на покупку жилья было выдано $2,6 млрд, а по итогам 2006 г. суммарный объем выданных ипотечных кредитов может достигнуть в $5 млрд. Конкуренция между банками в сфере ипотечного кредитования продолжает усиливаться. На сегодняшний день в Москве порядка 12% всех сделок с жилой недвижимостью совершаются с помощью ипотечных кредитов. Российский рынок ипотеки по сравнению с другими странами находится сейчас на отметке близкой к нулю, поэтому потенциал развития у него очень высокий.
Павел Комолов, андеррайтер "Независимого Бюро Ипотечного Кредитования":
Размер рынка, как и было обещано, с каждым годом удваивается. И несмотря на рост цен ипотечное кредитование в Росси развивается. Причин несколько: рост доходов населения, спад недоверия к ипотеке как со стороны потенциальных покупателей, так и со стороны продавцов.
Как Вы можете прокомментировать слова председателя Госдумы Бориса Грызлова, заявившего, что можно ожидать снижения ставки до 6,5% в рублях уже к 2008 году?
Алла Цытович: Для достижения такого показателя должны существовать объективные макроэкономические причины, ставка не может быть ниже инфляции. При этом снижение ставки до 6,5% не сделает покупку недвижимости с помощью ипотеки более доступной. Не ипотека дорогая, а недвижимость.
Василий Белов: По нашему прогнозу, ставки не снизятся ниже 8% вплоть до 2010 г. Даже при достижении уровня инфляции в 5,5% (очень амбициозная цель, озвученная президентом), ниже 8% годовых опустить ставки из-за страховых рисков вряд ли удастся. Единственным исключением может стать случай, когда государство начнет напрямую субсидировать банки из стабфонда или иных источников.
Павел Комолов: Это преждевременное заявление. Для снижения ставки до 6,5% в рублях к 2008 г. нужно будет опустить инфляцию до уровня 3,5-4% в рублях. А для этого предпосылок пока нет.
Что мешает развитию ипотечного кредитования? Что является в этом вопросе наиболее важным: повышение степени доверия к "жизни в кредит" или понижение банковских ставок?
Алла Цытович: Серьезным тормозом развития ипотеки являются схемы проведения сделок с недвижимостью, принятые в России: отсутствие опыта работы по безналичному расчету (продавцы квартир предпочитают получать деньги наличными), длительные сроки и бюрократизированная процедура госрегистрации права собственности на квартиру. Повышение степени доверия к "жизни в кредит" сейчас важнее, чем понижение банковских ставок.
Елена Хуснулина: Для москвичей, в отличие от европейцев и американцев, ипотека - явление новое и для многих не совсем понятное. Часто останавливает неуверенность в завтрашнем дне, ведь ипотечный кредит берут на десятки лет.
Мешают некоторые дополнительные сложности с оформлением сделки. Продавец квартиры рассматривает кандидатуру заемщика в последнюю очередь, хотя бы потому, что стандартная процедура оформления может длиться в течение месяца, что не добавляет привлекательности сделки с ипотекой.
Наиболее важным является повышение доверия. А вот снижение процентных ставок проблему не решит, поскольку они и так на сегодняшний день минимальны.
Мешает отсутствие единого стандарта закладной на рынке РФ, плохо налаженный механизм оборота закладных на вторичном рынке и рынке ценных бумаг, а также отсутствие "длинных" рублей на внутреннем рынке, из-за невовлеченности денег пенсионных фондов. Не хватает продуктов, нацеленных на кредитование земли и загородной недвижимости.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
