Все чаще можно услышать разговоры о том, что стало сложнее выплачивать ипотечный кредит. Уровень доходов населения упал. Хотят слухи, что банки будут отбирать квартиры, которые находятся в залоге. Некоторые даже получали из банков соответствующие письма. Стоит ли паниковать? Можно лишить себя таких проблем, заранее определив тактику действий в подобной ситуации.
Как правило, банк готов делать уступки клиенту на протяжении трех месяцев
Агентства недвижимости дают разные рекомендации тем, кто не в состоянии погашать ипотечный кредит. Кто-то может сдавать квартиру или комнату, может быть имеет смысл обратиться в банк и попросить реструктурировать кредит. Находятся и такие заемщики, которые готовы вернуть банку предмет залога, понимая, что других вариантов нет.
Как правило, банк готов делать уступки клиенту на протяжении трех месяцев, позволяя в этот срок решить проблемы с выплатой кредита. Дальше разбираться с заемщиком начинают коллекторские агентства. Но необходимо отметить, что банки охотнее идут на уступки тем заемщикам, которые не прекращают полностью выплаты по кредиту.
Имеет смысл пересмотреть собственные доходы и расходы. Возможно, вы упустили какие-то варианты, например, получение налогового вычета в случае приобретения жилья. В Налоговый кодекс были внесены поправки, увеличившие с 1 до 2 млн руб. сумму, с которой можно получить налоговый вычет в случае приобретения или постройки собственного жилья. Максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей. Эта норма распространяется на все правоотношения, начиная с 1 января 2008 года. Таким образом, если вы купили или построили жилье после этой даты, то вы можете выполнить перерасчет подоходного налога и получить деньги обратно.
Если же вы задумываетесь над тем, чтобы рефинансировать имеющийся кредит, то необходимо взвесить не только все за и против данного метода, но и понять, согласится ли на это банк. Скорее всего, вы не сможете рефинансировать кредит, если попадаете под следующие условия:
Кредит оформлен менее трех месяцев назад. Хотя некоторые банки вписывают в договор особые условия по досрочному погашению, например, вводят годовой мораторий.
Сумма нового кредита превышает 70 процентов стоимости заложенной квартиры (причем стоимость жилья оценивается повторно - исходя из текущей ситуации на рынке).
Если при возвращении первого кредита плательщик был неаккуратен и допускал просрочки платежей.
Не каждый кредит можно реструктуризировать
Можно воспользоваться и господдержкой. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) объявило, что в 2009 году приоритетной станет помощь проблемным ипотечным заемщикам. Сама процедура реструктуризации кредита делится на две части. Сначала принимается решение о реструктуризации. По стандарту это занимает четыре дня. Затем, при положительном решении - оформление реструктуризации. По стандарту это не более пяти дней. Когда комплект документов полный, проблем не возникает. Но если в семье появился ребенок, и он вместе с родителями наделен правом собственности по заложенной квартире, в пакет документов должно быть включено письменное согласие органов опеки. А у них процедура согласования занимает недели три. В результате оформление задерживается.
При этом не каждый кредит можно реструктуризировать. Жилищный кредит, выданный под поручительство без залога жилья, под реструктуризацию не попадет. В этом случае Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предлагает банку переоформить обеспечение. Если кредит выдавали на стадии строительства, а ипотека была оформлена позже, после сдачи дома, то заявление примут, но важно чтобы кредит был выдан до 1 декабря 2008 года, и к моменту обращения была оформлена ипотека. В случае если дом еще не достроен, и заложить жилье не получится, в АРИЖК вам не смогут помочь.
Имейте в виду и то, что у вас не должно быть никакого налогооблагаемого имущества, включая участки в садовых товариществах, не говоря уже о предметах роскоши типа яхт и скутеров в активе заемщика не должно остаться. Все это нужно реализовать для погашения ипотечного долга. Допускается лишь наличие автомобиля (если его стоимость не превышает 500 тыс. рублей).
Этот вид господдержки не подарок, а дополнительный кредит, за который через год придется платить. "Госпрограмма - это не благотворительность, - говорит генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. - Государство не обещало помогать состоятельным семьям, которые купили элитное жилье, построили загородный дом. Отсюда - ограничения по площади и стоимости жилья. Но они вполне справедливые, на мой взгляд: 70-метровая квартира на двоих, 90-метровая - на троих... Разве это так уж мало? Если речь об индивидуальном доме - это 120 метров площади на семью из двух человек и по 50 "квадратов" - на каждого, если в семье трое и больше".
В случае, если вы все же решитесь на реструктуризацию с помощью АИЖК, вам необходимо будет собрать довольно большой пакет документов:
Копии документов, удостоверяющих личность заемщика и членов семьи, кроме его родителей, если они проживают отдельно (паспорт гражданина РФ либо документ, заменяющий его согласно действующему законодательству РФ).
Документы, подтверждающие наличие или отсутствие доходов.
Документы, подтверждающие кредитные обязательства, покупку жилья, страхование и т. д.
Полный список документов вы сможете получить непосредственно в банке, в котором вы получали кредит, либо в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, являющемуся партнером АИЖК.
Также обязательным будет страхование имущества, передаваемого в залог при реструктуризации кредита, а также застраховать свою жизнь и здоровье. Таким образом вы сможете защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и быть уверенным в выплате задолженности. При наступлении несчастного случая или болезни страховая компания возьмет на себя погашение основных долгов по кредиту.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
