Рефинансирование валютного кредита: оправдан ли риск?
14 декабря 2011
Период с августа по ноябрь этого года снова "отметился" снижением курса рубля по отношению к евро и доллару. И все же большинство банкиров едины в своем мнении - не стоит заемщикам рефинансировать валютные кредиты и переводить их в рубли.
Рефинансирование валютного кредита: быть или не быть?
Конкуренция на рынке ипотечного кредитования постоянно растет. Это приводит к появлению новых программ по рефинансированию кредитов. Рефинансирование кредита дает возможность погасить кредит в одном банке, взяв в другом банке кредит на условиях, которые более выгодны для заемщика. Результатом этого действия может стать снижение процентной ставки, изменение срока кредита и размера ежемесячного платежа.
Что такое рефинансирование кредита?
Выражаясь простым языком, рефинансирование кредита это не что иное, как перекредитование на более выгодных для заемщика условиях. Новый банк заемщика погашает всю сумму кредита другому банку, залог перерегистрируется на новый банк и заемщик погашает более выгодный кредит уже новому кредитору. Рефинансирование считается выгодным, если процентная ставка но новому кредиту ниже на 2-3%. В результате, заемщик может значительно снизить конечную стоимость своей недвижимости.
В основном непопулярность программ рефинансирования кредитов связана с малой информированностью о них людей. Также людей отпугивает новое прохождение всей сложной процедуры. Ведь будет необходимо снова выполнять оформление, регистрацию ипотеки, платить все сборы и комиссии, заново оформлять полис страхования и т.д.
Но факт остается фактом - сегодня ставки по ипотечным кредитам на 2-4% ниже, чем были раньше. Плюс не так давно для людей было доступно большое количество всевозможных акций от банков, которые позволяли не платить комиссии, оформлять кредит на более длительный срок и т.п.
Это привело к появлению новой услуги - рефинансированию. Введение этой услуги в свой ассортимент банковских продуктов позволило крупным ипотечным банкам переманить часть клиентов у своих конкурентов. Среди банков, которые оказывают услуги по рефинансированию, присутствуют почти все известные учреждения - "Хоум Кредит", "Альфа-банк", "Абсолют" банк и другие.
И все же популярность рефинансирования кредитов в России не очень велика. Это связано с тем, что два года назад количество заемщиков было меньше, чем сегодня. Плюс, банки стараются "не спортивными" способами удерживать заемщиков, вводя штрафы за досрочное погашение. Обычно мораторий на досрочное погашение у большинства банковских учреждений составляет 3-12 месяцев. По окончанию моратория, банки стремятся получить с клиентов комиссию в размере 2-5% от суммы кредита, если они хотят погасить кредит досрочно, тем самым, привязывая заемщиков к себе.
Решайте сами
Сегодня ставки по ипотечным кредитам на 2-4% ниже, чем были раньше
Прогнозировать поведение рубля в 2012 году сложно, поэтому каждый заемщик должен решить сам для себя, переводить ли ему кредит в рубли или продолжать платить в валюте.
То, что снижение курса рубля отрицательно сказывается на ежемесячных платежах по валютным кредитам известно всем. Специалисты также утверждают, что перевод кредита в его рублевый эквивалент может обойтись заемщику очень дорого, увеличив траты по кредиту. Единственно выгодным вариантом может быть только тот случай, если вы полностью уверены, что доллар будет стоить 37 рублей. В противном случае рефинансирование приведет к росту объема платежа. Плюс, сюда еще добавятся расходы на уплату госпошлины, комиссию за выдачу кредита, оформление новой страховки. Тем не менее, по словам банкиров, заявки на рефинансирование продолжают поступать.
Если кредит в валюте, а доходы в рублях
Сегодня взять кредит в валюте, не смотря на то, что ставки по таким кредитам ниже, могут себе позволить только те, кто имеет постоянный доход в долларах или евро. Для таких людей не важен курс рубля. Желающим взять кредит, банкиры советуют брать его в валюте своих доходов. Сейчас не лучший период, чтобы получать зарплату в рублях, а по кредиту платить в валюте.
Что же остается делать заемщикам, которые уже взяли кредит в иностранной валюте? Специалисты отмечают, что все ухудшения на фондовом рынке через полгода сказываются на доходах людей. Почувствовав ухудшение финансового состояния, постарайтесь распланировать все доходы и расходы, постоянно будьте на связи со своим банком-кредитором - сразу ставьте его в известность о всех финансовых неприятностях.
В случае, если банк отказывается пойти на встречу или ставит вас в непосильные условия, рекомендуется обратиться к лицу, которое контролирует деятельность различных кредитных учреждений. Если правда на вашей стороне, то не исключено, что на кредитора окажут необходимое воздействие.
Когда экономический кризис ощущался наиболее остро, АРИЖК создало специальную программу помощи заемщикам, которые оказались в сложных условиях. Благодаря этой программе можно было реструктуризировать ипотечный кредит, получить отсрочки по платежам. В данный момент АРИЖК не возобновляет свою программу, так не видит в этом насущной необходимости.
На сегодняшний день, никто не может точно спрогнозировать курсы валют. Поэтому людям, у которых есть валютные кредиты, специалисты советуют сохранять спокойствие, отслеживать перемены курса рубля по отношению к валюте своего кредита и на этом основании оценивать риски.
Уверенность банкиров
В кризисном 2008 году ипотека в нашей стране "приказала долго жить". Банки устанавливали процентную ставку по ипотечным кредитам на уровне 20%, заемщикам было тяжело оплачивать уже взятые кредиты.
Сегодня банкиры, не взирая на "вторую волну кризиса" и волнения на валютных рынках, уверены в дальнейшем развитии ипотечного кредитования в нашей стране. Такая уверенность зиждется на политике государства, которое обещает сделать ипотеку доступнее. Конкуренция на ипотечном рынке заставила процентную ставку снизиться ниже 12%. Ранее такого никогда не было.
Мнение всех специалистов едино - ближайший год не внесет изменений в выдачу валютных кредитов и выплатам по ним.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
