Как уберечь свое имущество в целости и сохранности? Отделка квартиры, покупка мебели и бытовой техники требуют денег - и не малых. Страхование - не просто пустой звук. Для них (а это около 20% людей, обращающихся в страховые компании) оно стало делом первостепенной важности. И, хотя на сегодняшний день эта статистика пополняется преимущественно за счет жителей экономически развитых регионов страны, число желающих застраховать свою недвижимость неуклонно растет...
Культура страхования
В Москве и Санкт-Петербурге активно развиваются муниципальные программы страхования жилья
Что же заставляет людей отдавать свои "кровные" на защиту от того, что, возможно, вообще никогда не произойдет? Судя по отзывам, причин немного, но все они достаточно веские. Для одних - это залог психологического комфорта и уверенности, другие думают, что полис - экономически выгодный "щит" от опасностей. И, наконец, третьи, которые пока находятся в меньшинстве, считают страхование просто необходимой нормой. Как правило, эти люди ориентируются на западные стандарты, где страхование уже давно стало практически стилем жизни.
Впрочем, и мы идем к тому, что страховой полис на квартиру будет таким же обычным делом, как, например, страховка автомобиля. И немалую роль в этом играет ипотека, где без полиса невозможно заключить сделку. Только вот банки, выдающие кредиты, пока что требуют заключения договора со строго определенными страховыми компаниями, а, значит, клиент практически лишается свободы выбора. Довольно часто ему это невыгодно, ведь тарифы уже заранее определены.
На распространение страхования влияют и местные органы власти. Так, в Москве и Санкт-Петербурге активно развиваются муниципальные программы страхования жилья, которые пока еще не охватывают регионы. Суть их такова: страховая премия вносится в счета коммунальных услуг за квартиру и составляет 50 копеек за кв.м. То есть в среднем такое страхование обходится владельцу квартиры всего в 20-40 рублей в месяц. Однако предел возмещения (определенная сумма) получается ниже рыночной стоимости.
В экстраординарных случаях московское правительство, как правило, приходит на помощь и оказывает содействие в приобретении нового жилья. А вот с решением обычных бытовых ситуаций все немного сложнее.
Например, ущерб, причиненный третьими лицами, вряд ли будет компенсирован. Скорее всего, вместо этого пострадавшим посоветуют обратиться в суд с иском против "вредителя". Заместитель генерального директора СК "Цюрих-Русь" Сергей Савосин комментирует ситуацию так: "Следует учитывать, что главная задача муниципальных программ - обеспечение граждан минимально необходимым уровнем страховой защиты. Только специально разработанные пакеты услуг могут предоставить более полную защиту интересов клиентов при страховании жилья, гражданской ответственности и других видах страхования".
Объекты страхования
Страховка может не уберечь от кражи, но возместит ущерб
Застраховать можно практически все: квартиру, внутреннюю отделку, несущие конструкции, предметы домашней обстановки и обихода, электробытовые приборы, сложную аудио- и видеотехнику, изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции картин, уникальные и антикварные предметы и так далее. Кстати, к страхованию антиквариата лучше подходить с предельной серьезностью и, по возможности, для его оценки приглашать независимых экспертов - специалистов по искусству.
Помимо этого, можно застраховать гражданскую ответственность владельца недвижимости. На тот случай, если, например, сломается кран, и вода зальет соседнюю квартиру, компенсацию пострадавшей стороне будет платить не сам виновник, а страховая компания. "Страхование ответственности - направление перспективное, - говорит заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование" Павел Башнин. - Уже сейчас многие готовы купить полис и переложить решение проблем, связанных с возможными ЧП, на плечи страховой компании". Действительно, страхование обеспечивает надежную защиту от возможных непредвиденных расходов на восстановление и ремонт имущества, пострадавшего в результате пожара, взрыва бытового газа, аварий водопроводной, отопительной, газовой, канализационной и других сетей, протекания воды из соседних помещений; падения деревьев, стихийных бедствий. Кроме того, полис покроет расходы, связанные с противоправными действиями третьих лиц: при попытке или совершении поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий.
Однако стоит учесть, что страховщик возместит лишь те ущербы, которые четко прописаны в договоре. Поэтому надо понимать, что страховать, и, конечно, внимательно читать все документы.
Тариф на спокойствие
Расценки на страхование, как правило, зависят от набора рисков, стоимости недвижимости и имущества в доме, материала конструктивных элементов, состояния коммуникаций и систем, в том числе безопасности - либо сведения о том, что клиент может принести убытки. Зачастую страхованию не подлежат квартиры, находящиеся в сейсмически активной зоне, с момента объявления об угрозе стихийных бедствий или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, а также квартиры, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей. "Вариантов для отказа много. И каждый из них небезоснователен, - поясняет Игорь Фатьянов. - Например, договор вряд ли удастся заключить, если клиент живет на последнем этаже, а на чердаке постоянно обитают лица без определенного места жительства, если соседи - алкоголики, которые постоянно затапливают квартиру и т.д".
Безусловно, многие факты достаточно легко скрыть, однако, при возникновении страхового случая правда обязательно выйдет наружу, и клиент рискует перейти в категорию недобросовестных, а, значит, и на выплаты ему рассчитывать не придется. Так что в этом случае можно уверенно заявить, что честность является гарантией взаимовыгодных отношений.
Безусловно, выбор тарифного плана - дело непростое. Тем более в летний период, когда страхование недвижимости активизируется. Однако именно сейчас во многих компаниях действуют сезонные скидки и отдельные специальные акции, которые могут быть приурочены к специальной дате или празднику. Поймав такой момент, можно заключить договор на особенно выгодных условиях.
Комментарии экспертов:
Игорь Фатьянов, заместитель генерального директора ОСАО "Россия":
- Какие услуги предлагают клиентам страховые компании?
- "Наша компания может предложить несколько интересных вариантов страхования квартир или другого имущества. Один из самых популярных стандартных продуктов - полис "Квартирный", по которому без осмотра можно застраховать квартиру с отделкой и оборудованием на сумму до $200 тыс., а также дополнительно застраховать домашнее имущество до $50 тыс. и гражданскую ответственность до $20 тыс. При наступлении страхового случая предоставляется временное проживание для всей семьи на срок до 3 месяцев - период, необходимый для приобретения новой квартиры (при полном уничтожении квартиры), восстановительного ремонта (при невозможности проживания на неповрежденной части жилой площади квартиры). Минимальный страховой взнос по полису "Квартирный" составляет $10 в месяц.
Для страхования отделки, оборудования и домашнего имущества в квартире разработаны стандартные полисы "Домашний-оптимал" и "Домашний-стандарт".
Все вышеупомянутые программы рассчитаны на граждан среднего достатка. Для владельцев дорогих квартир у нас предусмотрен индивидуальный полис. Базовый тариф для страхования по полному пакету рисков (пожар, взрыв бытового газа, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц) квартиры без отделки составляет 0,1-0,3%, для квартиры с отделкой и оборудованием - 0,2-0,4%. По этой программе работает система поправочных коэффициентов. В период с 1 апреля по 31 октября 2006 года действует понижающий поправочный коэффициент в размере 0,9%".
Павел Башнин, заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование":
"Страхование недвижимости активизируется в летний период. "ГУТА-Страхование" предлагает своим клиентам на этот период купить специальный полис, который так и называется - "Летний" - экономичный, быстро оформляется, без осмотра недвижимости. Основным достоинством страхования только на летние месяцы является экономия средств. В целом страхование дома или дачи на несколько месяцев обойдется дешевле, чем на целый год.
Кроме того, у нас действуют сезонные скидки и отдельные специальные акции".
Сергей Савосин, заместитель генерального директора СК "Цюрих-Русь":
"Наша компания предлагает программу "Z Дом": страхование квартир и жилых домов вместе с домашним имуществом от ущерба в результате пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц. Также она включает предложение по страхованию гражданской ответственности владельцев недвижимости.
В рамках оформления страхования по данной программе, к нашим потенциальным клиентам мы направляем независимых оценщиков для составления краткого заключения о стоимости объекта недвижимости, фотосъемки и составления описи домашнего имущества. При этом отдельно должны указываться все предметы стоимостью более 500 долларов США. Услуги оценщиков оплачиваются нашей компанией и ничего не стоят клиентам. Страхование квартир осуществляется, исходя из рассчитанной оценщиком полной рыночной стоимости, включая отделку. Полисы оформляются у нас в офисе по получению отчета оценщика".
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
