Банк России намерен снизить коэффициент риска по ипотечным кредитам, влияющий на значение норматива достаточности капитала банков, со 100% до 70%. Снижая коэффициенты риска, ЦБ пытается стимулировать выдачу новых ипотечных кредитов.
Кредиты составляют около 65% от всех активов банковской системы
Коэффициент риска по ипотеке учитывается при расчете норматива достаточности капитала банков (Н1). Банк России рассматривает возможность снижения коэффициента риска по ипотечным кредитам до 70% при условии соответствия этих кредитов стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и определенным требованиям к уровню обеспечения.
Согласно инструкции ЦБ "Об обязательных нормативах банков", норматив достаточности капитала банка определяется как отношение капитала банка к сумме его активов, взвешенных по уровню риска. Все активы банка подразделяются на пять групп, каждой из которых присвоен свой коэффициент риска. Кредиты составляют около 65% от всех активов банковской системы. Коэффициент риска по кредитам, к которым относится и ипотека, в данный момент составляет 100%.
Снижение коэффициента риска по ипотеке позволит банкам, выдающим ипотечные кредиты, увеличить норматив достаточности капитала. Такое послабление эквивалентно увеличению капитала банков на 1% по банковской системе. Это усредненная оценка, увеличение Н1, в каждом конкретном случае будет зависеть от того, какую долю в кредитном портфеле банка занимает ипотека. Снижение коэффициента риска по ипотеке - один из способов поддержать достаточность капитала банков на необходимом уровне. Минимально допустимое значение Н1, по требованиям ЦБ, 10% для банков с размером капитала более ?5 млрд и 11% для банков с капиталом менее ?5 млрд.
Ранее сами банкиры предлагали снизить коэффициент риска по ипотеке, поскольку этот вид кредитования является социально значимым. Однако ЦБ эту идею не поддержал. Соглашаться на послабления, по мнению участников рынка, ЦБ приходится из-за ухудшения ситуации с достаточностью капитала банков. Банки, норматив достаточности которых ниже требуемых 10%, были санированы - это "Вефк", "Северная казна", "Потенциал", Свердловский губернский банк и Банк24.ру. Еще четыре банка имеют показатель достаточности капитала от 10% до 11% - это КМБ-банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк и Московский областной банк. У банков, традиционно выдававших ипотечные кредиты, норматив Н1 составляет 11,01-13%: по данным на 1 апреля, у ВТБ 24 он равен 11,09%, у Банка Москвы - 12,96%, у Газпромбанка - 11,01%, у Юникредитбанка -12,5%, у банка "Дельтакредит" - 12,41%.
Снижая коэффициенты риска, ЦБ пытается стимулировать выдачу новых ипотечных кредитов. Некоторые ипотечные банки оказались на грани достаточности капитала и не могут выдавать кредиты, опасаясь снижения норматива Н1 ниже допустимого уровня. А снижение коэффициента риска на 30% сможет оживить их бизнес. Вопрос лишь в том, смогут ли банки сформировать спрос на ипотеку в текущих условиях.
